Acheter un bien immobilier est un projet structurant, souvent associé à une situation professionnelle jugée « stable » par les banques. CDI, ancienneté, revenus réguliers : ces critères restent centraux dans l’analyse des dossiers.
Pour les professionnels en portage salarial, la question revient souvent : « mon statut va-t-il freiner l’obtention d’un crédit immobilier ? »
Bonne nouvelle : le portage salarial n’est pas incompatible avec un prêt immobilier, à condition de savoir présenter son dossier et rassurer son banquier.
Un statut encore mal connu des banques
Le portage salarial se situe à mi-chemin entre salariat et indépendance. Le consultant signe un contrat de travail avec une société de portage, qui facture ses prestations à ses clients et lui reverse un salaire.
Sur le plan juridique, le salarié porté est bien un salarié :
Pourtant, certaines banques assimilent encore le portage salarial à une forme d’auto-entrepreneuriat, perçue comme plus risquée. L’enjeu principal est donc de clarifier votre statut et de démontrer la solidité de votre situation professionnelle.
Au-delà du statut, les banques évaluent surtout trois éléments clés :
La banque cherche à s’assurer que vous êtes capable de rembourser votre prêt dans la durée. Pour ce faire, elle s’appuiera sur :
En portage salarial, il est fortement conseillé d’avoir au moins 12 mois d’historique, voire 18 à 24 mois pour rassurer davantage l’établissement prêteur.
Un salarié porté en CDI sera généralement mieux perçu qu’en CDD, car il offre une continuité contractuelle avec la société de portage.
Même si vos missions sont successives, le CDI montre que vous êtes inscrit dans une relation durable avec votre employeur.
Comme pour tout emprunteur, la banque vérifiera que vos charges ne dépassent pas environ 35 % de vos revenus nets.
Un revenu confortable, même variable, peut donc compenser un statut jugé atypique.
Pour rassurer votre banquier, il ne suffit pas d’apporter des fiches de paie. Il faut raconter une histoire cohérente et lisible de votre activité professionnelle.
Votre contrat de portage salarial est un élément central du dossier. Il prouve que vous êtes salarié et que votre société de portage assume le rôle d’employeur (gestion administrative, versement du salaire, cotisations sociales).
Pour monter votre dossier auprès de la banque, vous aurez donc besoin de :
Même si vos missions sont différentes, la banque doit percevoir une logique professionnelle.
La continuité de l’activité constitue un critère essentiel d’analyse. Elle repose notamment sur l’exercice d’un même métier ou d’un domaine d’expertise identique, sur l’existence de clients récurrents ainsi que sur des perspectives réelles de nouvelles missions à court ou moyen terme. Pour apprécier cette continuité, il est possible de s’appuyer sur différents éléments justificatifs, tels que les contrats ou bons de commande en cours, un relevé de chiffre d’affaires récent ou encore un prévisionnel d’activité permettant d’anticiper les missions à venir.
Cela permet de démontrer que vos revenus ne sont pas aléatoires mais liés à une compétence recherchée sur le marché.
Valoriser votre expérience antérieure
Si vous étiez auparavant salarié ou indépendant dans le même domaine, cela renforce votre crédibilité.
La banque ne juge pas uniquement votre statut actuel, mais votre parcours global : stabilité, montée en compétences, capacité à générer des revenus.
Pour un emprunt immobilier, disposer d’un apport personnel est un levier important pour rassurer la banque. Un apport de 10 à 20 % du montant du bien démontre votre capacité à épargner, une gestion financière saine ainsi que votre implication dans le projet.
Il permet aussi de réduire le montant emprunté et donc le risque pour l’établissement prêteur.
Faut-il passer par un courtier ?
Dans de nombreux cas, faire appel à un courtier en crédit immobilier est une bonne stratégie.
Les courtiers connaissent les établissements plus ouverts aux profils atypiques (freelances, salariés portés, consultants, professions intellectuelles).
Ils peuvent :
Cela évite les refus successifs, souvent décourageants, et améliore vos chances d’acceptation.
Idéalement, le projet immobilier se prépare plusieurs mois à l’avance. Avant même de signer un compromis, il est conseillé de stabiliser ses revenus et d’éviter les périodes d’intermission trop longues.
Conserver une épargne de sécurité peut aussi être rassurant pour la banque. Plus votre situation est lisible, plus votre dossier sera simple à défendre.
Le portage salarial est d’autant plus sécurisant par rapport aux autres statuts d’indépendants car la banque dispose d’un interlocuteur identifié (la société de portage) et d’un revenu transformé en salaire, ce qui facilite
